Pentru americanii care nu aveau economii inainte de pandemie, stresul financiar este in crestere. O combinatie de inflatie, cresterea ratelor dobanzilor si sfarsitul ajutoarelor legate de pandemie, cum ar fi moratoriul asupra platilor imprumuturilor pentru studenti, a condus la o datorie record cu cardul de credit, spun expertii.
In al patrulea trimestru al anului 2023, americanii detineau 1,13 trilioane de dolari pe cardurile lor de credit, iar soldurile agregate ale datoriei populatiei au crescut cu 212 miliarde de dolari, o crestere cu 1,2%, potrivit celor mai recente date de la Rezerva Federala din New York.
Delincventele sunt si ele in crestere. In decembrie, 3,1% din datoriile restante se aflau intr-o anumita etapa de delincventa, in crestere cu 0,1 puncte procentuale fata de trimestrul al treilea. Raportul Fed din New York a constatat ca 6,4% din datoria cardului de credit a fost delincventa cu 90 de zile sau mai mult, fata de 4% in ultimul trimestru din 2022.
„Tranzitia cardurilor de credit si a imprumuturilor auto in delincventa continua sa depaseasca nivelurile de dinaintea pandemiei”, a declarat Wilbert van der Klaauw, consilier de cercetare economica la Fed din New York. „Acest lucru semnaleaza o crestere a stresului financiar, in special in randul gospodariilor mai tinere si cu venituri mai mici.”
Rata medie a dobanzii pentru un anumit card de credit este acum de aproximativ 21,5%, cea mai mare a fost de cand Rezerva Federala a inceput sa urmareasca ratele in 1994.
Silvio Tavares, presedinte si CEO al VantageScore, unul dintre cele doua sisteme majore de evaluare a creditelor din tara, a declarat: „realitatea este ca incep sa apara cateva semne semnificative de stres”, in ciuda faptului ca consumatorii sunt in general intr-o buna stare financiara.
Daca va confruntati cu datorii crescute ale cardului de credit, in timp ce simtiti efectele continue ale inflatiei, iata ce trebuie sa luati in considerare:
Unul dintre primele lucruri pe care ar trebui sa le faceti este sa cereti companiei dvs. de card de credit sa va scada ratele.
In timp ce Rezerva Federala a semnalat miercuri ca prima sa reducere a dobanzii este probabil la cateva luni, rata medie a dobanzii la cardul de credit este deja cu mult mai mare decat rata stabilita de Fed. Majoritatea companiilor ofera tarife promotionale si modalitati de a va muta soldurile pe carduri cu dobanda scazuta sau zero, cel putin pentru primul an. Aceste promotii pot ajuta la prevenirea acumularii datoriilor.
Acestea fiind spuse, este posibil sa trebuiasca sa platiti o taxa de transfer de sold si sa platiti soldul inainte de incheierea unei anumite ferestre de promovare sau sa va confruntati cu dobanda suplimentara.
In plus, rapoartele privind sentimentul industriei bancare arata ca bancile devin din ce in ce mai conservatoare in ceea ce priveste imprumuturile pe care le acorda, ceea ce inseamna ca refinantarea poate deveni din ce in ce mai dificila.
PLATETI INTAI DATORIA CU DOBANDA MAI MARE
Cunoscuta ca „abordarea avalansa”, achitarea datoriilor care acumuleaza dobanda mai rapid va fi intotdeauna mai eficienta decat achitarea mai intai a datoriilor cu dobanda mai mica. Aceasta este cea mai solida metoda financiara de gestionare a datoriilor.
O alta modalitate, cunoscuta sub denumirea de „abordare bulgare de zapada”, ia in considerare recompensele psihologice de a plati mai intai datorii mici, care pot ridica moralul, inainte de a aborda datorii mai mari. Unii consilieri financiari vad aceasta metoda ca fiind mai motivanta.
Consilierea nonprofit pentru creditare poate fi gasita prin intermediul Fundatiei Nationale pentru Consiliere in Credit la nfcc.org.
CONSOLIDATI imprumuturile si reduceti plata imprumutului pentru studenti
Ori de cate ori este posibil, consilierii incurajeaza, de asemenea, consumatorii sa consolideze imprumuturile, la rate fixe atunci cand sunt disponibile. Ghidul de consiliere pentru consumatori al Comisiei Federale de Comert pentru a scapa de datorii va poate ajuta sa va faceti un plan.
Cand vine vorba de platile imprumuturilor pentru studenti, asigurati-va, de asemenea, ca toate aceste datorii sunt consolidate si ca profitati de toate modalitatile pentru a reduce costul lunar.
Programul de iertare a imprumuturilor din serviciul public este una dintre cateva cai de scutire inca disponibile pentru multi cu datorii studentesti. Alte surse pentru imprumutati includ: certificare falsa, apararea imprumutatului, scoala inchisa, eliberari de dizabilitati totale/permanente si programe alternative de rambursare, cum ar fi rambursarea bazata pe venit.
BUGET PENTRU INFLATIE
Inflatia a scazut de la varf, dar costul multor bunuri si servicii ramane ridicat: o paine care a costat 1,54 USD in decembrie 2020 costa 2,02 USD la sfarsitul anului trecut, potrivit Biroului de Statistica a Muncii. Chiria medie pentru o proprietate cu pana la doua dormitoare creste de la 1.424 USD la sfarsitul anului 2020 la 1.713 USD la sfarsitul anului trecut, potrivit realtor.com.
America Saves, o campanie non-profit a Federatiei Consumatorilor din America, ofera indrumari aici.
De la pandemie, unii furnizori de servicii lunare au devenit mai deschisi la negocierea facturilor – fie ca sunt utilitati, servicii telefonice, cablu, internet sau asigurari auto. Efectuarea acestor apeluri poate duce la economii semnificative, potrivit Kia McCallister-Young, directorul America Saves. Suna pentru a cere cea mai mica rata, reduceri si cupoane disponibile, sfatuieste ea. Daca un furnizor este competitiv cu alte companii, exista o sansa crescuta de a obtine o reducere.
